Uppföljning December- Sparandegrad 79% är ju helt OK!

Nedan sammanfattningen av det ekonomiska utfallet för december och i snitt för helåret 2015.

 

Egentligen det enda som är speciellt värt att notera här är att vi gjort av med lite mer ”egna pengar” och det rör sig om det extra påslag som vi ger oss själva för de inköp som görs i samband med jul vilka summerar till cirka 3000 kr mer än en vanlig månad. Eftersom kostnaderna i andra kategorier är lägre så summerar totalen ändå inte till mer än cirka 20 000 kr vilket är klart godkänt.

Nettoinkomsterna var något lägre än ”normalt” vilket i första hand beror på att jag valt att löneväxla extra i slutet av det här året för att undvika skatt på de extrainkomster i form och bonus och annat som jag fått under året. Min intention är att löneväxla all lön över 480 tkr (40 tkr) i månaden viket jag kommer att uppnå genom denna extra löneväxling. Kontant sparande slutar på 35 tkr eller 64% av inkomsten och totalt sparande summerar till 77 tkr eller 79% av inkomsten inklusive skattefria avsättningar till pension.

Om man tittar på snittet för året (lägst ut till höger) så är det egentligen bara värt att notera att högre än normala kostnader för hus och bilar drar upp snittet för året medan övriga kategorier är nära eller under normal budget. Vad gäller mat så börjar det märkas att barnen blir större och från och med nu kommer vår matbudget att skrivas upp från 3000 kr till 3500 kr per månad. Sparandet för året slutade på ett genomsnittligt kontantsparande på 30 tkr (helår 360 tkr) eller 50% av inkomsten och totalt sparande summerar till i snitt 62 tkr ( helår 744 tkr) eller 67% av inkomsten inklusive skattefria avsättningar.

För uppföljning av de icke finansiella målen så hänvisar jag till detta inlägg som jag skrev får ett par veckor sedan. Återkommer vid tillfälle med en uppföljning av aktieportföljen.

Hur gick det för er i december och under helåret 2015? 

 

Uppföljning November- Nytt sätt att rapportera..vad tycker ni?

Den här månaden tänkte jag testa ett nytt format för vår månadsuppföljning. Att ge lite mer info om våra utgifter, sparandegrad både för den nyss avslutade månaden men också”budget” och snitt de första 11 månaderna.

Jag har även försökt skriva några korta kommentarer som förklarar de största avvikelserna så att det går att förstå vad det är som har hänt under månaden och året. Tyvärr så gick det inte att få högre kvalitet på bilden nedan så hoppas att ni kan läsa något så när..så ska jag försöka få tag på ett bättre verktyg framöver.

Detta är i första hand tänkt som en uppföljning av den senaste månaden och det som är värt att notera här är att vi har gjort av med väldigt lite ”egna pengar” vilket beror på att vi i stort sett varit hemma under november och att vi inte handlat några kläder till oss själva. Å andra sidan var vi tvungna att köpa nya vinterdäck till den ena bilen och matbudgeten gick inte att hålla. Vad gäller matbudgeten så funderar jag på om vi inte för höja denna till 3 500 kr i månaden nu när barnen blir större.

Eftersom jag har fått extra inkomster i år, inte minst på grund av bonus och övriga ersättningar så väljer jag att löneväxla 10 000 extra per månad (totalt 27 500) under de sista två månaderna i år. Under nästa år kommer jag istället att löneväxla något mindre eftersom jag då räknar med en lägre inkomst beräknat på helåret.

Intressant om man tittar på hela året så här långt är att vi i reda pengar har sparat ungefär så mycket som vi budgeterat men att detta är en funktion av både högre inkomster och högre kostnader än beräknat. De högre inkomsterna är av tillfällig karaktär så när som på frufrivid42´s löneökning .Även kostnadsökningarna var tillfälliga beroende på att en del större reparationer på hus och bilar har råkat sammanfalla i år vilket har ökat kostnaderna. Eftersom vi visste om vissa av dessa extra kostnader redan i början av året satte vi ett mål om en sparkvot på 65%  snarare än de 70% som normalbudgeten visar för året och fram till sommaren såg det inte vidare hoppfyllt ut, men nu ser det ut som vi kommer möta eller överträffa detta mål då utgifterna normaliserats i slutet av året samtidigt som inkomsterna kommit upp.

Nu ser vi fram emot en trevlig advent, jul och nyår allt i familjens och sparsamhetens tecken! Nästa uppföljning blir för december och helåret!  För den som är intresserad av sparande under december så kan jag rekommendera att återbesöka frivid42’s sparkallender från förra året. 

 

 

Uppföljning Oktober – högre kostnader å sparkvoten ner till 75% !

På inkomstsidan var detta en ganska händelselös månad. Vi fick våra vanliga månadslöner samt en del ersättningar för traktamente och kilometerersättning. Vi fick även en mindre utdelning fån Northwest Healthcare och bonuscheckar från kreditkorten vilket bidrog till inkomsterna på marginalen. Den sammanlagda kontanta inkomsten summerade till ca 63 tkr.

På kostnadssidan märks det att det varit födelsedag för två familjemedlemmar vilket medför lite extra kostnader men också trevligt firande så väl värt pengarna. Vi har också köpt liftkorten inför vintersäsongen (billigare om man köper tidigt) samt vi har köpt ett helt lamm från den lokala bonden vilket höjde mat utgifterna denna månad en bit över snittet. Vi har även kört våra bilar lite mer än vanligt, det mesta var dock i tjänsten så detta kompenseras av kilometerersättningar på inkomstsidan. Sammantaget gör detta att våra utgifter summerar till 24 tusen vilket trots allt slösande ändå är en ganska ”vanlig” månad. 

Detta ger ett kontantsparande på 39 tkr eller ca 62% vilket inte är det bästa i år men dock godkänt. Av kontantsparandet användes 25 tkr till att köpa 100 ytterligare aktier i den finska handelskoncernen Kesko . Till detta kommer våra avsättningar till pension på cirka 31 tkr och ett totalt sparande på avrundat 70 tkr eller 75% vilket är godkänt men inte mer.

Om inget stort oförutsett händer så bör vi kunna nå både överträffa vårt helårsmål på 65% sparandegrad och målet för över 75% för alla de 4 sista månaderna.

Hur gick det för er i Oktober? 

 

 

 

 

En bra budget är fel i detalj..men ändå helt rätt!

Om man ska spara lite pengar och inte bli lika fattig som den svensk medelklassen krävs (åtminstone för mig) en budget.  Min budget är ganska detaljerad,  jag gör uppskattningar av utgifter och inkomster i olika kategorier baserat på både utfall tidigare år och förväntan om framtiden. Trots att detta görs metodiskt så blir det ändå oftast helt fel vad gäller enskilda kategorier medan det blir helt rätt när det gäller totalen.

Det är riktigt svårt att förutspå vilka kostnader och inkomster som kommer droppa in under ett år.

Jag ska ta några exempel från 2015:

Kostnad Boende: Vi hade t ex i början av året en offert från en hantverkare som skulle hjälpa oss med några projekt hemma kring huset.  När det väl kom tid att göra arbetet visade det sig att han inte längre hade tid. När vi frågade en alternativ hantverkare om samma jobb blev det dyrare, de kunde dock garantera leverans i en tid som passade oss. Vi valde den senare och är mycket nöjda men kostnaden blev 30% högre för samma jobb. Samtidigt har elpriserna har under året fallit till sällan skådade låga nivåer och elkostnaderna har månad för månad slagit nya bottenrekord.

Kostnad transport: Bilar kostar alltid en del men det är svårt att förutspå när olika kostnader kommer ramla in, i år faller det sig så att båda våra bilar har behövt lite ”större” service, en behövde nya bromsar och vi behöver även nya vinterdäck till den andra. Detta är i sig inte oväntat men att allt faller detta år var svårt att veta innan året började.

För övriga kostnadskategorier är variationerna små på helåret men stora mellan månader.

På inkomstsidan: har Frufrivid42 lyckats bäst med en löneökning på över 30% och övergång från timlön till månadslön som sammantaget innebär en ännu större löneökning. Till detta kommer större avsättningar till tjänstepension med högre lön så sammantaget en ganska betydande tillskott till sparandet från och med augusti i år. Själv fick jag en liten negativ överraskning med lite extra restskatt vilket drog ner nettoinkomsten något.

Kort sagt, och det är det som är poängen med det här inlägget att det kommer alltid komma en hel del överraskningar oavsett hur detaljerat man budgeterar men om man gör rätt avvägning mellan risk/möjlighet så kommer det stämma på totalen. Vårt totala sparande i år kommer på sin höjd avvika några 10 tals tusen från vad vi från början budgeterade trots att avvikelsen på en enskild budgetrad är mycket större än så. Och med största sannolikhet slutar det totala sparandet på mellan 64-66% mot en budget på 65%.

Det får mig att tro att vi har gjort en rätt bra budget…vad tycker ni? Hur budgeterar ni?

Uppföljning Augusti – underkänt utfall trots en del positivt!

Det har varit en händelserik månad på många vis vilket även syns i ekonomin. På de positiva sidan ekonomiskt ligger att frufrivid42 som började på sitt nya jobb vilket innebär att hon både fick en slutlön från sin tidigare arbetsgivare (vilken var något högre än en vanlig lön) men även en halv månadslön från den nya arbetsgivaren. Vi fick även några utdelningar på våra Amerikanska REIT investeringar. Min egen lön var exakt som vanligt inga överaskningar och nästan inga tjänsteresor i Augusti. Det som var negativt var att min slutskattsedel kom och som förväntat så blev det ca 16 000 kr i restskatt. Sammantaget av alla dessa positiva och negativa saker blev en total nettoinkomst på drygt 53 tkr. Ganska hyfsat ändå speciellt med tanke på den stora skattebetalningen.

På kostnadssidan var det också en händelserik månad. Det var semester och vi var på ett par kortare resor som kostade lite extra, det blev också lite mer mat på hemmaplan vilket tillfälligtvis höjde våra matkostnader några hundralappar över vårt snitt på 3000 kr.  Den ena av våra två bilar behövde efter 9000 mil körda också få lite omvårdnad i form av nya bromsar runt om vilket som vanligt med bilar inte blev billigt (12 tkr totalt). Totalt summerade utgifterna till drygt 40 tkr. 

Detta ger ett kontantsparande på 13 tkr eller ca 24% vilket är näst lägst för året. Till detta kommer våra avsättningar till pension på cirka 29 tkr och ett totalt sparande på 51% vilket är klart underkänt jämfört med vårt mål på 65% för helåret. Dock ser det ut som om de sista månaderna på året ska kunna bli bra mycket bättre så målet lever fortfarande. På tisdag börjar Super Spar September där målsättningen är att ta ett nytt sparrekord vilket innebär att vi måste upp över 85% i sparandel. För de 4 sista månaderna på året är prognosen att vi ska kunna spara 75% i snitt så nu jävlar är det dags att köra hårt!

Hur gick det för er under Augusti och hur ser planen ut framöver! Häng gärna med på Super Spar September ju fler vi är ju roligare blir det!

 

Uppföljning Juli- sanslöst slösande…sparandegrad 62%..

 

Hej på er i den vackra sommaren! Här kommer ett livstecken från familjen frivid42. Juli är för mig alltid en av de mest intensiva arbetsmånaderna (under första halvan) och sen är det semester. Alltså kanske den mest kontrastrika månaden på hela året.

Vad gäller inkomster var dessa ganska normala för Frivid42 och Frufrivid42. Några mindre utdelningar, lite bonusar samt att Frivid42 befunnit sig på tjänsteresa  under sina två arbetsveckor och därmed möjlighet att spara lite traktamente och kilometerersättning med hjälp av billigt leverne gör att inkomsterna summerar hyggliga 54 tkr skattade kontanta kronor. Eftersom jag sedan början av året löneväxlar tillkommer till detta avsättningar till tjänstepension på 29 tkr.

Kostnaderna har varit desto högre och egentligen bara på grund av hög konsumtion. Vi har varit på bröllop, haft utländska gäster och firat vår 10-åriga bröllopsdag under Juli och allt detta har bidragit till kostnader långt över det vanliga.  Vi har ju självklart bibehållit vår vanliga sparsamhet och utan våra sparsamhetsmuskler hade lätt kostnaderna varit långt mycket högre. Totala kostnader summerade till 32 tkr vilket är ca 10 tkr mer än en ”vanlig” månad. Framförallt är det reserelaterade kostnader som dragit iväg och utgjorde denna månad nästan 2/3 av våra spenderade pengar (huset kostade nästan inget normala låga kostnader för mat och i övrigt mycket lite förutom lite kläder till barnen).

Det totala sparandet slutade på 51 tkr eller 62% av inkomsten ( 22 tkr eller 41% exklusive tjänstepension). Det totala sparandet denna månad är fortfarande bit under vår målnivå på 65%. Det är just nu svårt att avgöra om det kommer vara möjligt att nå målet, men nuvarande budget ser ut som om det är möjligt. Det är dock lite större osäkerhet i budgeten än vanligt då vi har fått klart med att köpa ett nytt hus samtidigt som världens bästa Frufrivid42 börjar ett nytt jobb efter sommaren med betydligt högre lön. Hur detta kommer spela ut är fortfarande lite oklart. Har även en väntat restskatt att betala under andra halvåret samt en större reparation på en av bilarna…vi får se hur det går som sagt är fortfarande hoppfull att nå de 65 procenten i sparande.

Sparandet fördelade sig enligt följande. 29 tkr till tjänstepension och 25 tkr till inköp av aktier, och 3 tkr togs ut från vår likviditetsreserv utan avkastningsförlust som dock numera i denna lågräntemiljö knappt ger någon avkastning bara någon halv % eller så.

Nu fortsätter Augusti med ytterligare två sköna semesterveckor…troligen dock mindre slösaktiga! Hur går det för er andra med sparandet i sommarkylan?  

Uppföljning Juni – sparandet börjar repa sig från reparationerna…

Efter ett riktigt svagt maj med mycket utgifter så börjar det ta sig igen under juni. Vi hade fortfarande förhöjda utgifter med nästan 20 tkr på grund av renoveringar men nu är det klart för den här gången.

Bortsett från renoveringarna var det en vanlig månad utgiftsmässigt som exklusive renoveringskostnader summerade till 19 tkr vilket är något bättre än en normal månad för oss. Denna gång var det Frivid42 i egen hög person som drog över lite på sin budget på grund av klädinköp och svensexa med mera. De övriga i familjen hade istället lägre utgifter än normalt så det jämnade ut sig. Matkontot summerade till knappt 2500 kr allt enligt plan efter ett par dyra månader. Vi har kört lite mer än vanligt under juni också så båda bilarna har tankats varav den ena två gånger en av dessa tankar diesel relaterar i huvudsak till 70 mil körda i tjänsten.

Ganska normala inkomster för Frivid42 och Frufrivid42. Men några mindre utdelningar, lite semesterersättning samt att Frivid42 befunnit sig på tjänsteresa  ett par gånger under månaden och därmed möjlighet att spara lite traktamente och kilometerersättning med hjälp av billigt leverne gör att inkomsterna summerar till inte tokiga 57 tkr skattade kontanta kronor.

Eftersom jag börjat löneväxla tillkommer till detta avsättningar till tjänstepension på 29 tkr.

Det totala sparandet blev ca 47 tkr eller 55% av inkomsten (33% exklusive tjänstepension). Det totala sparandet denna månad är en bra bit under vår målnivå på 65%. Det är just nu svårt att avgöra om det kommer vara möjligt att nå målet, men nuvarande budget ser ut som om det är möjligt. Det är dock lite större osäkerhet i budgeten än vanligt då vi har fått klart med att köpa ett nytt hus samtidigt som världens bästa Frufrivid42 börjar ett nytt jobb efter sommaren med betydligt högre lön. Hur detta kommer spela ut är fortfarande lite oklart.

Sparandet fördelade sig enligt följande. 29 tkr till tjänstepension och 20 tkr till inköp av aktier, och -2 tkr togs ut från vår likviditetsreserv utan avkastningsförlust.

Hur har ekonomin gått för er andra med i juni? 

Kan en familj på 5 leva ett gott liv på EN normal inkomst?

Vi ifrågasätter ständigt våra tidigare ekonomiska slutsatser och vänder och vrider på begreppen. Detta är drivet av att vi hela tiden kommer på att vi kan tjäna mer pengar samtidigt som vi kommer på sätt att göra av med mindre. Detta har gjort att vi hela tiden kortar den antagna tiden fram till det att vi tror att vi kan gå i pension. När vi nu inom en inte allt för avlägsen framtid (mindre än 3 år) funderar på att sluta arbeta och leva på kapitalet samtidigt som vi överväger att flytta till en annan ort så kom en fråga upp hos mig, nämligen skulle vi kunna leva på EN normal inkomst? 

Först gäller det ju då att definiera vad en normal inkomst är och jag valde då att utgå från Lärare ett av Sveriges vanligaste yrken och där lönespridningen är ganska låg. De flesta verkar tjäna mellan 22-30 tusen i månaden (enligt lönesatistik.se ligger över 70% av lärarna inom detta spann). Det ser också ut som om den vanligaste lönenivån inom det spannet är ca 25 000 kr så jag utgår ifrån detta. Med den kommunalskatt som gäller där vi bor blir det ca 18 750 netto i månaden och frågan blir om det är möjligt att leva på det för en familj som vår med två vuxna och tre barn?

För det första är ju svaret självklart JA om de bara handlar om överlevnad men frågan är om det går att leva ett gott liv på dessa pengar? Då måste man först ställa sig några grundläggande frågor.

1. Finns det några yttre krav som behöver uppfyllas för intjäningen av dessa inkomster? Krävs arbetspendling, speciella kläder eller annat för att kunna få inkomsten (i så fall måste dessa kostnader dras av innan man har den verkliga inkomsten från arbete). Vårt svar: När vi kommer till denna situation kommer ingen av oss lönearbeta så detta är inte ett problem inkomsten vi har tillfaller oss direkt.

2. Vad finns det för möjligheter till billigt och flexibelt boende? Alla behöver någonstans att bo och om boendet är en riktigt tung kostnadspost  så kan det bli tufft. Om det däremot finns möjlighet att köpa bostäder till rimliga priser (eller hyra) så är det fortfarande möjligt. Vårt svar: Vi tänker oss att bo på en mindre ort där bostadspriserna är rimliga, vårt boende kommer dessutom att vara lågt skuldsatt (troligen helt skuldfritt).

3. I hur stor utsträckning kan du klara livet utan bil? Transporter är för många den näst största kostnadsposten i ekonomin. Om du behöver använda bil för att få vardagen att flyta så är det en stor negativ post jämfört med den som bor på en plats där bil endast behöver användas väldigt sparsamt. Vårt svar: Vi utgår ifrån att de flesta veckor inte behöva använda bilen alls utan kunna både handla och ta oss fram och tillbaka till de flest aktiviteter på andra sätt (gå och cykla).

4. Vad finns det för möjligheter till extrainkomster? Om du vid något tillfälle vill ha lite mer pengar för ett specifikt syfte? Finns det möjlighet till tillfälliga arbeten, försäljning ,säsongsvis uthyrning av hela eller delar av boendet? House swap vid resor? Är du duktig på något som skulle gå att sälja (din tid eller en produkt)? Vårt svar: Vi har ett antal hobbies som skulle kunna ge extrainkomster och vi kan även tänka oss att till exempel hoppa in som lärarvikarie i begränsad omfattning.  Det kommer även finnas goda möjligheter till hel eller delvis uthyrning och ”house swap” på den nya orten.

5. Har du ett intresse av att vara mångsysslare och göra det mesta själv? Hitta smarta lösningar på livets problem som inte innebär att du alltid slänger pengar efter dem? Vårt svar: Vi är långt ifrån fullfjädrade hantverkare men är båda intresserade av att bli mer självförsörjande och hålla på med odling mer mat och bakning och inte minst underhåll av hus och bilar och övrig utrustning.

Vad blir då slutsatsen av detta. Jo jag tror att det finns goda möjligheter för en familj att leva gott på EN normalinkomst. Då måste dock några grundkrav vara uppfyllda. Det kan inte kosta något att få inkomsten (pendling/kläder), man måste ha förmågan att leva på lite och se det som en utmaning. Att dessutom ha möjlighet till extrainkomster (även om dessa inte alltid utnyttjas) känns också som viktigt då en relativt låg inkomst annars kan kännas väldigt begränsande.

Hur ser ni på detta? Skulle ni kunna tänka er att leva på en sådan relativt låg inkomst? Lever du kanske redan med liknande förutsättningar? 

Fredagsfunderingen – hur ser du på din budget?

De flesta som har någon intresse för privatekonomi har också en egen budget. Men frågan är vad man menar med budget för det kan vara väldigt olika! Jag tror att dessa olika synsätt grovt faller inom tre kategorier:

Ambitiös målsättning – detta är en budget som sätts baserat på maximalt positivt utfall som bygger på låga kostnader och höga intäkter, inte sällan med fullt utfall från eventuellt rörlig lön och låga kostnader och inga negativa överraskningar. Kort sagt ett svår uppnåeligt mål som en motivation för att anstränga sig lite ytterligare, nedsidan är att det är lätt att misslyckas.

Rimlig målsättning – en målsättning med både upp och nedsida, normala antaganden om inkomster och kostnader där det finns möjlighet att både överträffa och underträffa budget beroende på hur saker faller ut. Motiverande utan att vara ouppnåelig.

Sikta lågt – en slags sämsta möjliga utfall med buffertar och säkerhetsmarginaler överallt. Räknar med både låg inkomst och hög kostnad. En budget som endast under ett riktigt katastrofår går att understiga men riskerar samtidigt att inte motivera.

Har sett alla typer av ovanstående budgetar både från privatpersoner och företag. Vår budget ligger närmast ”rimlig målsättning” men jag är ganska försiktig av mig så om jag inte är noga kan den lätt gå mer åt ”sikta lågt”.

Vad är din syn på budget? Vilken beskrivning passar bäst in på dig? Om du inte har budget vad har du istället…om något?

Måluppfyllelse 2014 och budget och balansräkning uppdaterad!

Vi har nu uppdaterat sidorna med våra mål för 2014 med utfall. Har även uppdaterat sidan budget och balansräkning. Budgeten förblir den samma i grova drag medan balansräkningen är uppdaterad med hur det såg ut vid utgången av 2014 (med uppgift om 2013 inom parentes). Har även uppdaterat sidan med våra aktier. Sista handelsdagen 2014 köpte vi 85 aktier i Fenix Outdoor som funnits på bevakningslistan länge.

Läs gärna och kommentera. Nästa steg är att skapa mål för 2015 men där sitter vi fortfarande med ett blankt papper:-) Några förslag?